一直以来，“低首高贷”就是存在的，它并非一个普遍现象，而只属于少数人。但在“银行喊着缺钱”的当下，有人对于如何“实现它”，变得更感兴趣。可要做到并不太容易，需要“天时地利人和”般的多方配合。但，还是有人能做到。

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正常的低首高贷

运气好，捡到了超级笋盘

银行频频喊缺钱，这厢有人在眼巴巴等着银行放贷款，那厢却有人搞定了“低首高贷”，多拿了贷款出来。

实现“低首高贷”的人，都是“运气足够好”的人，他们有一个共同点———捡到超级笋盘。只有实际成交价格比市场价明显低一截，你才有可能获得相对实际成交价较高额的银行评估价，银行根据高额的银行评估价，发放出相对高额的贷款数目。

案例有一位福田买家，近期买了一套新天国际名苑的三房。由于业主急于抛盘，以低于市场价的“540万元”成交的，正因为低价，所以银行的评估价也比实际成交价高出了40万元，达到了580万元，因此，这位买家原本需要付出162万元(540万元的三成首付)的首期款，最后根据580万元的评估价来做高贷款额，实际只付了122万元(540-540*0 .7-40=122)。这也就是因为银行评估价高，银行给多贷出了40万元，买家顺理成章地就实现了“低首高贷”。

总结除了“业主急着用钱”这类常规剧情之外，诸如“业主在外地不懂行情”、“业主急着出国”、“业主急着卖房再买房(换房)”等情况，都可能促成超级笋盘的诞生。今年，还多了一条———因听闻“房产税即将出台”令业主急着抛盘。所以，千万不要以为“在深圳二手房价同比去年上涨30%，有的学位房甚至涨了50%”的“悲剧”之下，就没有超级笋盘可寻了。

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稀有的低首高贷

利用“首套房”指标，实现“零首付”

如果你是用首套房的指标买房，那么，不用说“低首高贷”，就是“零首高贷”的胜算都有。因为首套房的首付只需三成，比起首付七成的二套房门槛，显然就要低很多。据一位资深中介透露，有的投资客，为了制造首套房指标，拿还在上学的小孩名字，花钱伪造假的工资证明以及银行流水单，再利用“首套房首付三成”的低门槛，向银行申请高额贷款，实现“高贷”。甚至有可能实现“零首高贷”。

案例在第三季度，深圳就有过一笔这样的交易，买家买到一个比银行评估价低了接近三分之一的超级笋盘，510万元的实际成交价，银行给出了740万元的评估价。同时，她又利用亲戚的首套房名额首付三成来申请按揭。于是，银行直接发贷款就有518万元，直接就把买房的钱全部贷款出来了。

总结多个资深中介表示，有的稀有盘源，实际成交价就已经明显低于市场价一大截，相差百来万元。但因为整个小区又属于成交活跃的楼盘，银行评估价与市场价相当，再做高一定比例的评估价，那么就有希望做到零首付。但这样的“超级N次方”的“零首付”笋盘是“几年一遇”的微小概率事件。

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复杂的低首高贷

结合其他贷款形式，提高贷款成数

据中介介绍，在实现“低首高贷”的买家中，更多的是在乎“如何实现高贷”，通过买房，多拿到一些贷款，另作他用，所以会结合其他贷款形式，再添一把劲，来申请高额贷款。

一位罗湖的资深中介人士向记者讲述，其实“银行的缺钱”也是相对而言。如果你是实力大客户，银行还是愿意多发放贷款给你的，这依赖于，你是否有公司或其他固定资产作为担保？或你已经在银行买了多少理财产品，或承诺存入多少金额的钱，等等。总之，你要让银行相信，你是可以把贷款还清的。

案例红树西岸上个月成交了一套160平方米的房子，实际成交价800万元，实际贷款了736元。那么，买家只需要支付64万元，就能把这套豪宅房子搞定。这位买家之所以能实现“低首高贷”，在成交价低廉的基础之上，他还用自己公司作为担保，结合“企业经营贷”，通过这次买房，多拿了几百万元的贷款。

总结当然，还有装修贷款，也是可以在申请按揭贷款时，同时向银行申请的，数额相对小一点。

因此，你和银行的“关系”也是关键因素。一位实现了“低首高贷”的买家就亲口告诉记者，自己买一套300万元的房子时，虽然准备了足够的首付，但为了确保能拿到更多的贷款，令手中资金更为充裕，曾付给中介2000元“打点”，多换取了30万元的贷款。

名词解释

低首高贷

以一套实际成交价100万元的房产为例，若按首套来计算，须首付三成30万元，可申请贷款七成70万元。但经过银行评估，银行认为此房总价值可达到120万元，如此，按贷款七成，即可以贷到84万元。这样计算下来，购房者实际支付的首付仅需要16万元，比正常的首付少了近一半。

手法揭秘

银行只看自己的评估价由此滋生“第三份合同”

对于想要“低首高贷”的买家，还要做一项特别的努力，多出一份给银行看的买卖假合同。

二手房的阴阳合同早已成为公开的“秘密”。因为有交易产生的相关税费，所以，为了尽量避税，大部分交易都会诞生两份买卖合同，一份是买卖双方达成的真实买卖合同，一份是拿去给规土委过户时看的“以相对真实成交价要低价”的买卖假合同。这样才能少缴纳税费。

如此一来，与“低首高贷”相冲突。要实现“低首高贷”必然是成交价要高于实际成交总价。那么前面提到的两份合同都不符合该逻辑。于是，又滋生出第三份给银行看的买卖假合同。

“银行的评估价与国土局的评估价是两个系统，也就是说，银行在发放贷款时，根本不会管这套房子在国土局的评估价是100万还是80万元，只要银行的评估系统认定值120万元，那么银行也会贷出更多的钱给你。”某资深中介告诉南都记者，交易中再做一个假合同很简单，与之前操作阴阳合同一样，只要买卖双方达成协议就没有问题，而中介方基本都不会收取额外的手续费用，他们往往会乐于成人之美。并且，大部分时候也是由中介出面来对接银行。

“银行的评估价都是由银行指定的评估公司来提供，太离谱的就不太可操作，但适当提高都是有可能的。”上述资深中介说。