数据显示，截至2012年三季度末，我国保险专业中介机构实现业务收入125亿元，同比增长17.5%。然而高于保险业平均增速的发展态势却难以掩盖中介行业销售误导、恶性竞争和业务虚假行为频发的事实。与国际保险中介市场的发展水平相比，我国保险中介机构仍然处于规模较小、实力较差、专业化程度较低的阶段。业内呼声较大的保险中介专业化改革是否能够解决中介市场一直以来秩序杂乱的问题？本期保险周刊特策划了一组报道，分析探讨保险中介市场的难点问题。

2012年已经是保监会自2009年起连续第四年在全国范围内开展保险中介业务检查、查处保险公司中介业务和保险中介机构违法违规行为了。四年的检查工作，一方面，体现了监管层明确的监管态度，要坚持规范保险中介市场秩序的目标，“抓服务、严监管、防风险、促发展”的基调不动摇；另一方面，这一连续多年的检查，也间接揭露了保险中介市场存在各种“乱象”急需整治的事实。

保监会去年底发出的《关于2012年保险公司中介业务违法行为查处情况的通报》显示，在当年的检查中，共查出104个保险机构非法套取资金5553.59万元，涉及保费2.68亿元，保险公司与保险中介机构之间关系不真实、不合法、不透明的问题依然突出，保险公司通过虚构中介业务、虚假列支中介费用等方式非法套取资金的做法仍较为普遍。

对此，“保险中介专业化改革”是目前业内各方呼声较大的一条解决思路。近年来，不仅是监管部门对保险中介专业化改革的推动力度渐增，并且业内专家也预测，保险中介专业化经营，也将顺应保险行业未来发展趋势。

中介“乱象”亟待解决

由于我国保险中介起步晚、“先天不足”，再加上又是在保险业粗放经营、市场秩序混乱的阶段快速发展起来的，因而积累了不少问题，也造成了目前保险公司中介业务违规违法行为仍然普遍，营销员体制改革思路不够清晰，兼业代理保险业务不规范的现象较为严重，专业中介机构整体服务能力亟待提高。

“保险公司中介业务违法违规严重，是保险市场秩序混乱的根源。”对外经济贸易大学保险学院院长王稳直言，“这些违法违规操作的直接后果就是增加了保险行业经营成本、侵蚀了经营利润，造成了虚假亏损，使得保险产品价格居高不下，进而导致被保险人利益受损，同时还会滋生行业腐败。”

为整治中介市场“乱象”，规范保险市场，保护消费者权益，保监会主席项俊波日前明确提出：“要以结构调整为核心，以转变发展方式为主线，推进保险中介市场的专业化、规模化、信息化和综合化，提升中介市场运行效率，推进保险业升级和持续健康发展。”

所谓保险中介市场的专业化，是指推进保险中介组织与保险公司合理分工，提升专业技术水平，发挥保险中介在承保理赔、风险管理技术和产品开发方面的积极作用。

据首都经济贸易大学教授庹国柱介绍，专业化经营的保险中介组织具有社会服务面广、服务成本低、服务效率高、技术水平要求高的特点，将更有助于维护市场公平竞争的秩序，促进交易活动顺利进行，降低市场交易费用，保障各市场主体的合法权益，促进市场主体决策和管理的完善。

由于专业的保险中介组织与保险消费者接触多，更了解客户需求，同时又与保险公司的联系较为密切，因而有利于符合市场要求的保险产品的开发，将有助于改变当前我国保险市场上产品同质化的现状。

监管推动力度渐增

年公布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》特别提出，要积极发展保险中介市场，“优化保险中介市场格局，鼓励保险代理、经纪、公估机构向专业领域深化发展，提高中介机构服务保险消费者的能力”，并指出要支持具备条件的保险中介机构实施集团化改革，积极推动专属保险代理机构和保险销售公司的建立和发展，促进汽车服务企业、银行等金融机构代理保险业务的专业化、规模化、规范化发展。

紧随其后，保监会在2012年接连下发了一系列通知，旨在推动保险中介的专业化转型。

比如《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》的发布，是专门针对保险代理市场上问题比较突出、反映比较集中的环节来进行整治，因此决定暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可以及金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准。

比如《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》的下发，将保险中介设立门槛从1000万元提升到5000万元，一次性提高到5倍。

比如《2012年上半年保险专业中介经营情况》的出台，明确了监管部门下半年将适时加强监督检查，要求银行停止开展不符合要求的互联网保险业务，倒逼银行保险走专业化道路。

而去年下半年保险营销体制改革和保险兼业代理专业化工作会的召开，专题研究了保险兼业代理专业化工作。在会上，保监会副主席陈文辉要求推动兼业代理制度改革，提高行业集中度，改变保险中介市场“小”而“散”的现象。

随后发布的《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，旨在鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者与已经设立的保险代理、保险经纪公司合作。业内人士普遍认为，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务，有助于推动车企代理保险业务的专业化经营。

转型变革大势所趋

在王稳看来，对保险中介专业化变革的意愿，不仅仅是监管层的“一厢情愿”，也是保险行业未来发展的大势所趋。

“随着保险业的结构调整和发展模式转型，保险公司势必改变现有的"大而全"、"小而全"的经营方式，将经营重点转移到具有核心优势的业务环节上来，而将保险销售和出险评估外包给专业中介机构，也适应了专业化经营和社会化分工的经济发展趋势。”王稳认为，保险公司和中介机构不仅要在市场拓展、理赔服务等领域合作，还要探索在产品开发、品牌整合和业务管理等方面进行全方位、多领域的合作，实现保险产业链上的合理分工。双方合作开发适销对路的保险产品，不仅能够满足特定客户群体的保险需求，而且有利于合作双方形成双赢的局面。

王稳预测，到2015年，我国保险中介市场结构将形成专业保险中介机构、营销员和兼业代理机构三分天下的比较合理的局面，以大型保险经纪公司和专业保险代理公司为龙头的专业保险中介机构成为保险中介市场的主要竞争主体。

采访中，中央财经大学保险学院院长郝演苏也对本报记者表示，从理论和概念上看，保险中介专业化经营都是正确的发展方向，然而还需要解决一些现实问题。“要想推进兼业代理机构的专业化，必然要在专业化的技术和手段上加大投入，进行系统的资源整合。”郝演苏认为，此外，对于兼业机构来说，由于保险代理并不是其主营业务，因而其专业化改革的意愿并不是很强烈，如何合理有效地引导这些兼业机构也是当下需要解决的问题。