日前，河北省通过法规明确，农民合作社不得改变信用合作资金的农业生产经营用途，也不得吸收存款和发放贷款，期此对河北农民合作社的设立与运行予以规范。而直到今年7月份前后，河北省邯郸市近3800家农业专业合作社，仍然充当当地民间融资的通道之一。

从今年9月中旬邯郸民间集资借贷的帷帐被掀开以来，邯郸当地包括银行与民间融资的金融生态也在开始拼图。

今年9月份，记者率先报道邯郸数十家企业集中爆发集资借贷违约现象后，根据邯郸当地官方通报的信息，已经发现至少32家企业存在非法集资和高息吸储行为，涉及金额达93亿元。

事实上，在积极关注邯郸民间集资借贷的后续处置及监管部门的作为之外，反身观照当地乃至当前的金融生态，尤其是围绕银行业和民间融资为主线的金融发展，同样具有深厚的反思意义。

邯郸银行样本

以高息和高回报率为诱惑的民间集资借贷在邯郸当地金融市场的“枝繁叶茂”，其给当地银行业所带来的刺激，其实是贷款政策、结构性收紧和与之对抗式的揽储的矛盾串联。

以邯郸银行为例，这家在河北省市属银行中最大的城市商业银行，在过去的时间里，甚至不惜在执行存款基准利率上浮10%的最高上限后，并涉险根据存款期限，以每万元储额“奖励”80元到120元之间不等现金的形式吸引储户存款。

“这些城市银行之所以敢于以身犯险，无疑就是在吸储上存在较大压力。而邯郸的情况更为复杂。”中国人民银行某中部地区分行金融研究处的一位人士告诉记者，“邯郸银行面临的储户流失，一是地方商业银行揽储的优势不明显，几个大的央行在地方上也很强势；二是邯郸的民间金融市场太过疯狂，手上有几千块富余现金的居民估计也拿去投资放款了。”

因此，邯郸银行在夹缝中受到的挤压，也直接导致其在抢占储户资源上不惜踩踏红线，而得益于高收益的刺激，邯郸银行的存款量也在继续攀升。

根据邯郸银行2013年财报披露，邯郸银行去年存款超计划6.8%，增速达到27.5%，超过全市银行业10个百分点，其中储蓄存款更是增长51.8%，年末存款量居全省市属银行第二、全市商业银行第二。

不过，在存款量迎来暴涨的局面下，邯郸银行的贷款增量却未出现与之相应的增幅。同样来自邯郸银行去年的财报披露，邯郸银行在2013年年末贷款比计划少6.7亿元，贷款增速为22.1%，保持为全省市属银行中第三。邯郸银行给出贷款增量减少的解释是“受到贷款指标限制”。

“本行在发展过程中仍然存在一些问题，一是存贷比较低，年末本行账面存贷比只有40.9%，居全省城商行倒数第二；二是主要业务指标增速趋缓，相较于2008年到2012年主要业务指标‘两年翻一番’的发展速度，2013年明显趋缓。”邯郸银行在报告中坦言，而其在布置2014年工作时，就包括“争取信贷规模，积极争跑贷款指标”。

在过去的4年间，邯郸银行的存贷比已经是连年下降。从2010年到2013年邯郸银行的存贷比分别是50.3%、43.6%、42.6%和40.9%。而根据《银行家》研究中心发布的2013年城市商业银行统计的存贷比数据显示，截至2013年年底，城商行存贷比均值达到了57%，而邯郸银行存贷比低于均值超过16个百分点。

在此次邯郸民间集资借贷爆发违约危机的众多企业中，尤以房地产企业和中小企业为盛，其中还包括了邯郸本地最大的房地产开发商金世纪房地产开发有限公司。

“近几年以来，从整个银行和信贷政策环境观察，商业银行投向房地产的贷款规模是在收缩的，这些商业银行对房地产也越来越谨慎。尤其是今年房地产市场下行，因此引发这些中小房企的资金断裂，民间集资借贷自然难以偿付。”前述央行地方分行人士分析。

“当然，另一个问题就是，这些中小企业从银行获得授信是非常困难的，在资金紧张的时候也只有通过民间金融市场以高成本获得资金。所以也可反思一下当下社会非金融信用体系的一些变化。”中国建设银行的一位负责金融研究的人士向记者补充说。

银行业风险积聚

据上述中国人民银行地方分行人士指出，邯郸金融生态的基本逻辑是：商业银行和信用体系政策性与结构性的收缩，中小企业和房地产从银行获取资金变得困难，导致这些企业必须从民间金融市场“抽血”，因此在高收益的诱惑下，带动了成千上万的投资者趋之若鹜，由此导致的后果是，商业银行在吸储上也变得困难，不惜涉险高息返现揽储。

“其实这就是一种畸形的金融市场，如果中小企业和房地产企业无法从银行等正规渠道获得信贷，那么就只会将它们逼入民间融资，而银行也为此陷入到被动，却不是出于自己的本愿。”这位中国人民银行地方分行的人士如此评价邯郸的金融生态。

以房地产行业为例，邯郸银行在去年的发放贷款的行业投向中，期末房地产业贷款额度不到4.05亿元，占到总发放贷款额的比例为2.19%，而在年初这一数字为4.1亿元，占比达到2.73%，下滑了0.54个百分点。

而在同期，根据2013年河北省金融运行报告披露，河北省2013年房地产贷款同比增长28.7%，同期房地产贷款占到贷款总额的18.5%，比2012年提高了10个百分点，且高于全省贷款增速13.8个百分点。